今天换个角度讲讲健康告知。
起因是一个保险咨询，如下图（使用已征得对方同意）：
做过美容手术一般都不希望别人知道，而买健康险的时候需要如实告知，以免给未来理赔埋下隐患，那么问题来了：
做过美容手术，也要告知吗？
1、健康告知的基础概念
我们买健康类保险时，都需要回答健康问卷，问卷过关才能直接买，没有过关就需要智能核保或人工核保，核保结果可能是有条件的承保，或是被拒保。
健康状况的如实告知，目的是避免有的人带病投保，或面临的患病风险过高，以此保证大多数投保人之间的公平和利益。
目前，内地保险遵循询问告知，即健康问卷问到的就如实回答，没有问到的就不用回答。
因此，投保时哪些需要告知，哪些不需要告知，以产品的健康问卷来确定。
2、做过美容手术，是否需要告知？
一般情况下是不需要的，因为美容手术大多数情况下不是疾病所致，只是为了外形更好看而做的手术。而健康告知针对的是健康问题、发病几率相关问题，比如肥胖、疾病、吸烟、饮酒、既往病史等。
健康告知没问到美容（包含整形、矫形等）手术，就不需要告知。
需要注意的是，如果美容手术是因为某些疾病引起的需求，那么相关疾病就可能需要告知，比如烧烫伤、皮肤病等。
如果未来可以证明单纯的美容、整形等手术会增加某些疾病的患病几率，同时这种美容、整形还不容易禁止（违反民意、道德之类），也许保险公司就会要求如实告知了。
3、健康问卷一般会问到哪些问题？
下面以XX御享人生的健康问卷为例，讲讲都会问些什么。
如上图，这款重疾险的健康问卷共17个问题，看起来有点复杂，但总结归类有以下几项：
1、保险历史：包括其它公司保单（1），核保不良记录（2），理赔历史（3）；
2、外界风险：包括高风险运动（4），长期出国（5），常用交通工具（6）；
3、生活习惯：是否吸烟（8），是否饮酒（9）；
4、既往病史：包括是否有残疾（10），严重疾病（11），治疗历史（12，14）；
5、身体异常：包括体检异常（13），日常严重身体异常（7，15），身高体重BMI（17）；
6、家族病史（16）；
（其它保险产品还可能问到高风险职业、药物使用、女性疾病、幼儿出生异常、先天性疾病、职业病等，也都可以归到以上6类中。）
可以看出，御享人生6大类17个问题把可能的既往病史、及可能增加发病几率的因素都问到了，而是否有过美容手术压根儿就没问。
不仅XX御享人生没有问，其它重疾险也基本不会问，所以是不用告知的。
4、不同产品健康问卷有差异
有时候，不同产品的健康问卷有些小差异，A产品问到的问题，可能B产品就不会问到，这也给了有既往病史、身体有异常的消费者正常投保的机会。
比如上面举例的XX御享人生，关于肝的疾病问到了肝区疼痛、肝脾肿大、肝炎病毒携带、肝硬化、肝脓肿、肝囊肿、肝内结石、肝炎、肝血管瘤、肝功能异常、脂肪肝等11个疾病，如图：
而有的产品关于肝，只问到6个疾病：肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，如图（以XX康惠保为例）：
所以，即使被保险人患有肝功异常、肝内结石、非重度脂肪肝等，不能直接投保XX御享人生，但是可以直接标体投保XX康惠保。
对于有健康异常的消费者来说，这是好事。
5、健康告知宽松一定是好事吗？
不一定，需要注意以下几点：
1、有些健康告知没有问到的疾病，只是投保更容易点，并不是投保了就可以理赔。
比如先天性疾病，遗传性疾病，先天畸形、变形或染色体变异，这类疾病都是除外责任；比如感染艾滋病病毒或患艾滋病（经输血、职业导致可保，其它情况免责），如果是投保前就患有，即使健康告知没有问到，也是属于既往症而不保障。
2、有些产品健康告知宽松可能只针对某些疾病，而对其它疾病可能更严格。
影响核保结果的因素：疾病细分不同、公司以及产品不同、核保人员经验不同。如果为了避免某项疾病的健康告知，就有可能失去对另外一些疾病更好的核保结果。
3、有些保险公司为了营销，会开发一些保费极低、噱头超多、告知过宽、免责很少的网红产品，它们能够迅速引起话题，吸引一大批消费者。
但是，这类产品不可避免的有阉割保障责任的嫌疑，且因为利润空间过低、带病投保太多等原因极其容易亏损而停售，这里面尤其以部分一年期重疾险、百万医疗险为代表。
好了，关于健康问卷的如实告知就讲解到这里。
最后：